Seguro de viaje - Travel insurance

Seguro de viaje es un seguro a corto plazo disponible específicamente contra emergencias y gastos relacionados con viajes. Los viajeros internacionales casi siempre querrán obtener un seguro de viaje para cubrir posibles gastos médicos, pero incluso otros viajeros pueden encontrarlo útil dependiendo de sus planes. Como afrontar una emergencia durante un viaje al extranjero puede resultar muy caro, en general, si no puede pagar un seguro de viaje, no puede permitirse viajar.

Este artículo describe los elementos comunes cubiertos por las pólizas de seguro de viaje y qué verificar en su póliza. Con cualquier póliza, es importante que lea los términos y condiciones detenidamente y que revise especialmente los exclusiones (cosas que la póliza definitivamente no cubre).

Entender

Commonwealth Health Center en el Islas Marianas del Norte

Los viajeros a veces sienten que pueden evitar estar asegurados si no llevan objetos de valor, tienen boletos cambiables / reembolsables y pueden permitirse quedarse varados en su destino por un tiempo. Aquí hay solo cuatro razones por las que puede que no sea el caso:

• Enfermedad o lesión. Aunque los costos de su seguro médico pueden estar cubiertos en casa por un plan del gobierno o un seguro privado, probablemente no será válido fuera de su país de origen. Excepto por el acuerdo recíproco ocasional (como en la UE), y la póliza mundial privada algo poco común, no tendrá ningún seguro médico en el extranjero. Un pequeño número de países brindan atención médica pública gratuita o en su mayoría gratuita a los turistas, pero es posible que no esté a la altura de sus estándares. Además, un accidente o lesión que no fue su culpa puede ofrecer poca o ninguna compensación en los países en desarrollo.
• Evacuación médica volver a casa o al hospital adecuado más cercano puede costar más de 250.000 dólares por evacuación. Incluso si está cubierto en el extranjero (según lo anterior), es muy poco probable que lo lleve de regreso a casa si está gravemente enfermo o lesionado más allá de lo que se puede manejar localmente o requiere una recuperación prolongada. Esto también incluye a niños, bebés y madres embarazadas que NUNCA deben depender de su seguro médico diario para la evacuación médica.
• Varado en una ciudad de conexión. No todos los retrasos y problemas ocurren en su destino. Los hubs de las aerolíneas internacionales tienden a estar ubicados en las principales ciudades como Nueva York, Londres, París, Tokio, etc. El costo del alojamiento y las necesidades en estos lugares es bastante alto.
• El viaje de regreso con poca antelación puede resultar caro. Suponga que obtiene una excelente oferta en una tarifa aérea. Desafortunadamente, en medio de sus vacaciones, un familiar cercano que no viaja fallece. Es posible que le cueste muchas veces lo que pagó originalmente por el pasaje aéreo para regresar a casa, además de perder el resto de su estadía.

Estas situaciones, además de muchas otras, se explican con mayor profundidad a continuación.

Cosas que se pueden cubrir

Hay dos clases principales de seguros de viaje:

• Seguro de viaje internacional, que cubre viajes fuera de su país de residencia. Esto es un esencial parte de los viajes internacionales porque muchos arreglos de atención médica no se aplican en otros países y usted necesita un seguro o poder pagar todas las facturas médicas de su bolsillo.
• Seguro de viaje nacional, que cubre viajes dentro de su país de residencia. Estas pólizas son generalmente más baratas que las pólizas internacionales porque generalmente no incluyen cobertura médica; presumiblemente, tiene otros arreglos en su propio país. Se centran en compensarle por problemas puramente relacionados con los viajes, como cancelaciones y cierres. También son mucho menos esenciales y puede considerar su valor viaje por viaje.

Al comprar un seguro de viaje, debe revisar el fechas de cobertura (incluya el día que se va y el día que llega a casa; las demoras inevitables a menudo se cubren automáticamente), si lo protege lo suficiente financieramente y las exclusiones.

A medida que asimila los tipos de cobertura que se describen a continuación, es posible que descubra que solo necesita uno o unos pocos tipos, por ejemplo, evacuación médica (evacuación médica) desde un lugar de viaje muy lejos de su hogar. Con un poco de investigación, es posible que pueda encontrar una cobertura separada para cada necesidad. Pero si necesita muchos tipos de cobertura, es probable que desee una póliza integrada que ofrezca "protección de amplio espectro", algunas de las cuales puede que no necesite. Esto, debido a que el costo marginal de la cobertura completa suele ser muy pequeño ... es probable que sea mucho menor que cubrir por separado cada uno de los muchos riesgos. Las "Tablas de ejemplo de cobertura" a continuación le presentan los muchos tipos de riesgos que pueden cubrirse.

Gastos médicos

Si, por ejemplo, necesita una cirugía, su presupuesto de viaje seguramente no será suficiente.

Por lo general, cualquier seguro médico estándar que tenga pagará solo las reclamaciones por atención médica en su país de residencia. Por lo tanto, los costos médicos incurridos en el extranjero en muchos casos no estarán cubiertos. Algunos países con atención médica universal (como Canadá, el Reino Unido y Australia) podría tener acuerdos recíprocos con otros países con sistemas de salud similares. Algunos países, como Nueva Zelanda, cubren los gastos médicos de los turistas que surgen por lesiones y accidentes (p. Ej., Accidentes automovilísticos), pero no por enfermedades o eventos médicos (p. Ej., Ataques cardíacos). Sin embargo, incluso si un país extiende su atención médica subsidiada a los turistas, es posible que lo que se proporciona no esté a la altura de sus estándares o necesidades.

A menos que esté cubierto por un acuerdo recíproco o que su seguro médico regular tenga cobertura internacional, es posible que deba pagar todos los gastos médicos incurridos durante el viaje de su bolsillo. La atención médica de calidad puede resultar extremadamente cara. Por ejemplo, una simple fractura de brazo en los Estados Unidos puede costar fácilmente $ 2,500 o más. Por lo tanto, todos los viajeros internacionales deben asegurarse de tener cobertura médica, generalmente a través de una póliza de seguro de viaje que cubra los gastos médicos inesperados incurridos durante su viaje. A menos que no esté lejos de casa, también debe optar por la cobertura de evacuación médica que se describe a continuación.

Es posible que algunos hospitales solo lo admitan si tiene evidencia de una póliza de seguro de viaje o prueba de que puede pagar.

Al considerar la cobertura médica de una póliza de seguro de viaje:

• Verifique los detalles precisos de la atención médica que podrá reclamar. Si su destino tiene un sistema de salud escalonado con, por ejemplo, hospitales públicos y privados, ¿puede utilizar un hospital privado?
• ¿Su aseguradora ofrece contacto las 24 horas con consejos de emergencia? Estas líneas directas permiten que una aseguradora evalúe una situación y brinde algunos consejos sobre la atención médica lo más rápido posible. Su aseguradora puede tener conocimientos locales que usted no tiene.

Las actividades particularmente riesgosas, como la escalada, a menudo no están cubiertas por las pólizas regulares.

• Si participa en deportes de aventura o actividades como esquí alpino o submarinismo, consulta tu póliza para conocer la cobertura médica relacionada con los accidentes que ocurren mientras realizas esa actividad y si necesitas o no algún entrenamiento formal para estar asegurado. Si no puede encontrar una póliza de seguro de viaje general que cubra la actividad de su elección, es posible que pueda contratar una póliza separada de una aseguradora especializada en esa actividad.
• ¿Existe cobertura para enfermedades que se manifiestan después de su regreso? Las pólizas de seguro de viaje internacional generalmente excluir los costos médicos incurridos en su país de residencia, incluso si los costos se derivan de una lesión o enfermedad que ocurrió mientras viajaba. Se asume que los costos médicos en su país de origen están cubiertos por sus arreglos normales de atención médica. Algunas pólizas pueden cubrir enfermedades tropicales como la malaria hasta por un año. En casos raros, estos pueden tener períodos prolongados entre la exposición y la enfermedad.
• ¿Tiene la póliza una cobertura adecuada para los gastos dentales? Podría haber cantidades sustanciales disponibles para gastos médicos generales, pero solo una suma muy pequeña (por ejemplo, solo $ 500) para gastos dentales. En muchos casos, los gastos dentales no están cubiertos en absoluto a menos que compre específicamente un complemento dental.

Precaución: la cobertura de atención médica NO incluye automáticamente la evacuación médica.

Condiciones médicas preexistentes

Si tiene o alguna vez ha buscado tratamiento para una afección médica, debe leer detenidamente los procedimientos de la política sobre afecciones médicas preexistentes. La aseguradora puede

• Negarse a asegurarte
• Requerirle que se someta a un examen médico.
• Cobrarte una prima extra
• Aumente su exceso / deducible o limite la cantidad que pagarán
• Excluir la atención médica relacionada con su afección preexistente
• Excluir todos los costos de atención médica

Las condiciones médicas preexistentes pueden ser un problema al contratar un seguro de viaje.

Es posible que tenga dificultades para obtener un seguro de viaje si tiene una afección preexistente de alto riesgo, como una enfermedad cardíaca, o si le han diagnosticado factores que contribuyen a la enfermedad, por ejemplo, problemas de coagulación o presión arterial alta. Si se le pregunta, usted puede ser requerido para revelar información sobre las principales afecciones existentes en su historial médico a su aseguradora, incluso si no está buscando cobertura para afecciones preexistentes; su póliza puede quedar completamente invalidada si no revela algo pertinente.

Algunas pólizas pueden cubrirlo en general, pero con algunas o todas las condiciones preexistentes excluidas. Obviamente, esto no es deseable si tiene una afección existente que le causa problemas importantes o lo pone en riesgo. Sin embargo, Algunas pólizas cubrirán condiciones médicas y otras condiciones preexistentes, pero solo si compra la cobertura poco tiempo después de reservar su viaje., quizás solo de 24 a 48 horas; algunas otras aseguradoras pueden permitir hasta dos semanas. Esto es después de la reserva, no después del pago final para cualquier componente importante del viaje. Para las pólizas que ofrecen cubrir condiciones graves, cualquier evaluación médica (como se indica arriba) puede hacer que la compra de una póliza de último momento sea imposible.

Encontrarás Vale la pena un esfuerzo considerable para encontrar primero una cobertura de calidad. Una vez que encuentre una aseguradora de este tipo, puede volver fácilmente a ella para obtener una cobertura similar para viajes posteriores.

El embarazo

Si está embarazada o se está sometiendo a un tratamiento de fertilidad, debe leer la información de la política sobre el embarazo. La mayoría de las pólizas consideran el embarazo como una condición preexistente, aunque pueden cubrir sin información adicional o costo requerido sujeto a ciertos criterios. Los requisitos varían sustancialmente. A veces se requiere una prima adicional. A veces se requiere una carta de su obstetra. Es posible que no se permita la cobertura médica más allá de una determinada etapa del embarazo. Se aplican diferentes reglas a los partos múltiples o partos por FIV. Si alguna vez ha sido hospitalizada debido al embarazo, es posible que se le niegue la cobertura por completo. Es posible que su póliza no cubra el cuidado continuo del bebé. ¡Tenga siempre un seguro Medevac en caso de parto prematuro, o se quedará varado!

Rechazo de cobertura médica

Algunas condiciones preexistentes harán que las aseguradoras se nieguen por completo todas cobertura médica, incluso para eventos aparentemente no relacionados. Esto variará según la aseguradora, pero incluye afecciones como enfermedad terminal, ser receptor de una donación de órganos, tener SIDA y afecciones sistémicas de riesgo similares. Es posible que estas personas no puedan viajar con la seguridad de recibir un tratamiento médico asequible para cualquier condición.

Cuando se rechaza la cobertura médica, normalmente se siguen aplicando las otras disposiciones de la póliza (por ejemplo, reclamar el costo de reemplazo de los artículos robados).

Cobertura de evacuación médica

Evacuación médica en el Montañas Tatra eslovacas

Algunos viajeros tienen cobertura médica internacional como parte de su seguro médico diario, aunque rara vez se incluye en la atención médica proporcionada por el gobierno (excepto en los acuerdos recíprocos entre naciones). Sin embargo, el seguro de salud prácticamente nunca incluye la evacuación médica. Incluso si está dispuesto a renunciar a todos los demás tipos de seguro de viaje, nunca debe ignorar la cobertura de evacuación médica. Como regla general, los vuelos de evacuación médica cuestan 200 veces la tarifa aérea económica de ida equivalente (por ejemplo, una tarifa aérea de $ 750 resultaría en un costo de evacuación médica de $150,000). Los costos son tan altos que pueden llevar a las familias a la quiebra. A menos que sea miembro del club multimillonario, definitivamente necesita esta cobertura para viajes de larga distancia (es decir, donde sea que viajar por superficie mientras está enfermo o lesionado no sería práctico).

Una evacuación médica es a menudo un viaje fletado (generalmente un vuelo) para un paciente que no se encuentra lo suficientemente bien para otro transporte a mejores instalaciones oa su país de origen. Por lo general, implica viajar con personal médico que lo cuidará durante todo el regreso a casa, junto con cualquier equipo, medicamentos, etc. necesarios. Aunque la necesidad es poco común, sus costos pueden ser devastadores para los ahorros de la mayoría de las personas. En general, el costo de la cobertura no es muy alto. En la mayoría de los casos, debe considerar la geografía, en lugar de las fronteras nacionales, en si necesita o no esta cobertura. Por ejemplo, alguien que viva en Buffalo, Nueva York y quiera visitar el lado canadiense de las Cataratas del Niágara, probablemente no optaría por comprarlo. Por otro lado, para alguien que vive en San Francisco y vuela a Hawái, podría significar la diferencia entre regresar al área de SF Bay de inmediato (aunque aún hospitalizado) y permanecer varado en Hawái durante meses.

Hay muchas razones por las que un viajero necesitaría una evacuación médica. En casos sencillos, después del tratamiento local, es posible que solo necesite supervisión médica, posiblemente en un vuelo comercial en primera clase o clase ejecutiva para tener más espacio. En casos moderados, es posible que se encuentre lo suficientemente bien para viajar con asistencia médica mientras está acostado, pero no lo suficiente para usar un avión comercial, especialmente si tiene o tuvo una enfermedad contagiosa. Si es posible viajar en un jet jumbo, se pueden quitar cinco asientos seguidos para permitirle permanecer acostado durante el vuelo. O usted o la compañía de seguros pagan los cinco. Aunque es mucho más económico que la evacuación médica exclusiva, se informa que es bastante incómodo. Algunas evacuaciones médicas pueden complicarse por su condición y pueden resultar en costos adicionales; por ejemplo, las personas con enfermedad por descompresión ("las curvas") no pueden ser evacuadas normalmente por aire, ya que las fluctuaciones en la presión de la cabina pueden empeorar la enfermedad por descompresión.

Es posible que algunos países menos desarrollados o el interior de la mayoría de los países no tengan la capacidad para tratar lesiones o enfermedades graves. Es posible que deba ser evacuado de inmediato al hospital adecuado más cercano para recibir tratamiento, solo para luego ser evacuado a su país de origen. El precio total de este tipo de "doble evacuación" puede ser extremadamente alto, especialmente si el primer hospital está relativamente distante y usted todavía está muy lejos de casa.

El seguro complementario (como AFLAC en los EE. UU.) Puede cubrir la evacuación médica, pero solo por aproximadamente US $ 3.000. Esto es lamentablemente inadecuado para viajes internacionales. La evacuación médica nacional solo está destinada a cubrir parcialmente el transporte aéreo al hospital más cercano (como un helicóptero que atiende un accidente automovilístico fuera de una ciudad importante), en lugar de la evacuación a su país de origen mientras está en el extranjero. Asegúrese de que su póliza cubra al menos US $ 300,000 o su equivalente, y considere seriamente optar por una cobertura de US $ 1,000,000 (generalmente a un costo adicional modesto). Además, no confunda los programas de asistencia en viaje con la cobertura real del seguro de evacuación médica. Es posible que puedan enviar una ambulancia aérea, pero aún debe pagar. Asegúrese de estar cubierto para una evacuación DOBLE hasta el límite de la póliza. Si el seguro solo paga una evacuación médica, podría quedarse varado en un hospital extranjero.

Si se lesiona lejos de los caminos trillados (una pelea con un oso polar borracho en Churchill, Manitoba ¿quizás?) el "hospital más cercano" con cualquier cosa más allá de la capacidad más limitada puede estar más lejos (y más caro como una evacuación de emergencia) de lo que uno podría esperar; Los viajeros nacionales pueden encontrar que un plan de seguro provincial cubre la hospitalización básica por lesiones en otra provincia, pero no un costoso viaje en helicóptero por el Ártico.

Cobertura de cuidador

Ejemplo de unidad de transporte de pacientes para vuelos hospitalarios

Si está incapacitado mientras viaja, algunas pólizas pagarán para que un familiar o amigo viaje a usted y se quede con usted o lo acompañe a su casa.

Pagos de suma global

Además de cubrir sus gastos médicos si está enfermo o lesionado, algunas pólizas le pagarán una suma global a usted oa su patrimonio en caso de accidente o evento adverso. Por ejemplo, es posible que le paguen una fracción de su salario durante un tiempo determinado si se lesiona mientras viaja y no puede trabajar.

Muerte

Una póliza de seguro puede cubrir los gastos incurridos por su patrimonio relacionados con su propia muerte durante el viaje, como el costo de organizar un funeral y entierro o cremación local, o el costo de transportar sus restos a casa. Tener los gastos médicos cubiertos por un seguro también es muy valioso para sus familiares más cercanos en caso de su muerte, ya que de lo contrario esa persona puede ser responsable y sus hijos y dependientes pueden ver reducida o cancelada su herencia en gran medida.

Además, puede haber un beneficio de suma global para sus familiares más cercanos, aunque rara vez algo que se aproxime a la cantidad de dinero que podría pagar una póliza de seguro de vida.

Problemas relacionados con el transporte

Cancelaciones y retrasos

El seguro de viaje a menudo cubrirá los gastos relacionados con cancelaciones inesperadas por parte de su aerolínea o proveedores de destino, por ejemplo, costos asociados con o inducidos por un vuelo cancelado, incluidos alojamiento, comidas y otros gastos imprevistos. Las cancelaciones debidas a emergencias a menudo también están cubiertas; algunos ejemplos posibles incluyen los siguientes:

• Asesoramiento médico que le indique que no puede viajar
• Una muerte o (a veces) una emergencia médica en su familia
• Un desastre mayor en el hogar, como un incendio en una casa.
• Desastres o trastornos en su destino planeado que ocurran después de que reservó su viaje

Dependiendo de lo que haya sucedido, la aseguradora podría pagar tarifas de re-reserva, reembolsar los depósitos perdidos o pagar el viaje a casa. El seguro de viaje paga solo por pérdidas directas como estos. No recibirá una compensación adicional por sentirse decepcionado debido a la cancelación de sus vacaciones. Además, no hay compensación por la planificación, preparación, artículos comprados para su viaje, etc. En casos extremos, si realmente estaría sacrificando mucho dinero si el viaje fuera cancelado, incluso si todos los depósitos relacionados con el viaje y no reembolsables se reembolsaron los pagos; tendrá que ponerse en contacto con una aseguradora especializada como Lloyd's of London. Un ejemplo sería un artista que alquila un auditorio o un teatro con un depósito considerable, ya que ningún seguro de viaje lo cubriría. Comuníquese con la aseguradora especializada primero, ya que pueden ofrecer el seguro de viaje habitual con un descuento además de las necesidades especiales que tenga, si compra ambos.

Las pólizas de alta calidad pueden cubrir sus propias cancelaciones discrecionales si hay una circunstancia excepcional: por ejemplo, algunas pólizas de seguro de viaje le pagarán el costo de sus boletos de remonte si un resort ha cerrado debido a la falta de nieve. Una muy buena cobertura (con pago por opciones de calidad) puede incluir el pago de una parte importante de los costos inevitables, incluso si decide arbitrariamente no realizar el viaje.

Siempre hay una serie de condiciones sobre cancelaciones basadas en su compra de ciertas opciones de cobertura. No todas las pólizas tienen estas exenciones. Compare y compare si encuentra términos inaceptables. Ejemplos de situaciones problemáticas incluyen:

• Puede comprar un seguro que cubra un viaje a casa debido a la muerte de un miembro de la familia, pero es casi seguro que un viaje a casa debido a la muerte de un amigo no estará cubierto, e incluso la muerte de un compañero comprometido o de facto podría no estarlo. Rara vez se incluye a la familia no inmediata, como tías, tíos y primos.
• Las emergencias médicas familiares que no sean una muerte a menudo no están cubiertas; por ejemplo, es posible que el seguro no cubra un viaje a casa para estar con un miembro de la familia que haya sido hospitalizado o diagnosticado con cáncer, incluso si es su propio hijo.
• Si la emergencia del miembro de la familia no se encuentra en la misma ciudad donde comenzó su viaje, deberá pagar cualquier aumento en la tarifa aérea. Una vez que se reencuentre, es posible que su póliza ya no brinde cobertura y usted se encuentre solo.
• Muchas pólizas cubren cancelaciones o retrasos debido a actividades terroristas que ocurren dentro de los últimos 7 a 30 días antes de la fecha de llegada, pero muy pocas, si las hay, cubrirán estas debido a la mera amenaza de actividad terrorista. Por ejemplo, si un ataque ocurrió el 1 de junio, una buena política permitiría la cancelación para cualquier persona cuya fecha de llegada sea dentro del mes de junio. Una póliza "barata" solo cubriría la primera semana. Si ocurriera un ataque posterior, el reloj se reiniciaría, incluso si reservó después del primer ataque (asumiendo que el destino todavía está cubierto por la empresa). Por lo general, no se cubren las meras amenazas sin un ataque real.

Sin salidas

• Si su empresa de transporte cierra, es posible que no le paguen a menos que se declare en quiebra. (Aunque la protección por bancarrota se encuentra comúnmente en las pólizas de seguro de viaje, solo cubre las de los proveedores de viajes, nunca su propia bancarrota personal o de negocios por cuenta propia).
• Si ha reservado en una línea de cruceros, la cancelación debido a una epidemia en una o más paradas en el puerto no estará cubierta si les compró el seguro. El seguro de terceros suele ser mejor, ya que serían responsables de los retrasos si hay una cuarentena, además de cualquier atención médica, si se enferma. (es decir, tiene muchas más posibilidades de obtener un reembolso).
• Aunque generalmente se proporciona la cancelación debido a que su casa es inhabitable (incendio, inundación, etc.), no se proporciona cobertura para los inquilinos o aquellos que alquilan su casa si el propietario quiere que se mude. No realice un viaje prolongado si eso le impide tener tiempo suficiente para encontrar una nueva vivienda y trasladar sus pertenencias. Antes de reservar un viaje, siempre verifique su contrato de vivienda para averiguar con cuánta anticipación debe proporcionar el arrendador (puede ser reemplazado por una ley más reciente) y fechas importantes como el final del plazo del contrato de arrendamiento.
• Del mismo modo, si usted es el propietario de una casa de alquiler o posee una segunda casa de vacaciones (pero viaja a otro lugar), no se proporciona cobertura de cancelación en caso de daños graves o destrucción.
• La mayoría de las pólizas no cubren una huelga si reserva un viaje después de que los miembros del sindicato voten aprobar una huelga (que podría ser semanas o meses antes de la huelga real). Además, tenga en cuenta las huelgas de facto, como una "desaparición", por lo general de un solo segmento de la aerolínea (como los pilotos). Es posible que algunas pólizas no cubran esto, o lo cubran solo como un retraso.
• Es fácil encontrar cobertura de cancelación por estar desempleado inesperadamente después de reservar un viaje, con una cantidad mínima de tiempo en el trabajo (generalmente de 3 a 6 meses), pero el seguro de viaje no cubre los salarios perdidos si se demora en regresar a casa. En su lugar, busque pólizas que paguen una cierta cantidad por cada día de retraso, sin tener que documentar los gastos. Si viaja con frecuencia, guarde todo lo que cobre en reclamaciones por retrasos en la salida. Esto puede ayudar a compensar los salarios perdidos si se retrasa en el viaje de regreso.
• Algunas pólizas cubren cancelaciones si un destino es o se ha vuelto inseguro recientemente debido a un estado de guerra (o guerra "no declarada"), pero no necesariamente debido a una "advertencia de viaje" de su gobierno.
  • Si se necesita una "declaración de guerra" real para presentar un reclamo, es muy poco probable que su situación se aplique, ya que ningún país ha declarado oficialmente la guerra desde el final de la Segunda Guerra Mundial en 1945. La mayoría de los conflictos después de 1945 han sido con uno (o ambos) lados como actores no estatales.
  • A veces, las Naciones Unidas utilizan una "acción policial" y los países admiten que están en un "estado de guerra", pero esto puede no cumplir con la definición.
  • Básicamente, estás cubierto por un acuerdo comercial. La definición de guerra, conflicto o seguridad a menudo no se encuentra en los detalles de las políticas. Entonces la cobertura puede caer a decisión de la aseguradora ... razón para tener cuidado con el lugar donde viaja. Si una consideración cuidadosa plantea una pregunta, puede preguntarle a su aseguradora sobre sus planes antes de comprometerse con ellos.

Tenga cuidado con las exenciones de cancelación ofrecidos por organizadores de viajes u operadores y organizadores de viajes / consolidadores que han organizado su viaje. Si usted o ellos deben cancelar, dichas exenciones generalmente cubren solo lo que les pagó, y no los costos inducidos u otros compromisos relacionados que haya asumido. Las exenciones tampoco cubrirán sus costos si la cancelación se debe a la quiebra del empaquetador / operador. Un buen seguro a menudo cubre ese riesgo.

Advertencia clave: Para cualquier cancelación, tiene el deber de minimizar todos los costos / gastos inducidos y evitables.

Reanudando su viaje

Si tienes que acortar tu viaje por determinadas razones (normalmente enfermedad tuya o de un familiar) algunas pólizas pagarán el coste de un billete de ida y vuelta adicional para que puedas retomar tu viaje más tarde. Esto puede aplicarse solo antes de un cierto tiempo (¡de todos modos no lo volarán de regreso si solo le quedan 48 horas de vacaciones!).

Extendiendo tu viaje

Si existe la posibilidad de que su viaje se extienda más allá del período de su seguro, asegúrese de saber de antemano cómo puede extender la póliza y si puede hacerlo mientras viaja. En general, es mucho más fácil extender una póliza si solicita la extensión mientras aún está cubierto: obtener una póliza cuando está de viaje pero aún no está asegurado es difícil. Además, si deja que su póliza caduque, obviamente no estará cubierto por nada, incluidos los gastos médicos, mientras organiza una nueva póliza. Muchas pólizas requieren que solicite una extensión al menos 7 días antes de que expire su póliza.

Cuando planifique un viaje, pague su póliza para cubrir unos días después de su regreso previsto. En caso de retrasos de última hora o cambios de plan que prolonguen su viaje, tiene unos días para resolver cualquier extensión de la póliza que necesite. Algunas pólizas se extenderán automáticamente si la demora es parte de un problema por el que podría reclamar: por ejemplo, si se ha asegurado contra demoras y la demora extiende su viaje más allá del final de su cobertura, la póliza se extiende automáticamente. Por lo general, esto no se aplicará a las condiciones preexistentes o a los viajeros de alto riesgo, como las personas mayores, incluso si reveló completamente las condiciones preexistentes al solicitar la cobertura.

Nunca se garantiza que se realicen extensiones a su póliza. Siempre quedarán a discreción de la aseguradora y pueden ser rechazadas en base a sus reclamos anteriores y cualquier otra información que revele al solicitar la extensión (y generalmente se le pedirá que revele todo lo que crea que podría ser relevante para que la póliza no se vea afectada). vacío). Algunas aseguradoras tratan todas las solicitudes de extensión como una solicitud completamente nueva y reevaluarán sus circunstancias antes de asegurarlo. Los problemas médicos que ocurren durante sus vacaciones pueden contar como condiciones preexistentes al solicitar una extensión y ciertamente lo harán si solicita una segunda póliza.

Pérdida, daño y robo

Que le roben sus pertenencias es otra situación en la que un seguro de viaje es útil

Algunas pólizas de seguro de viaje cubren la pérdida o robo de sus pertenencias mientras viaja. Las que cubren la pérdida o el robo de pertenencias suelen estar entre las pólizas más caras, a menudo dirigidas a viajeros de negocios. Si reclama por robo, debe presentar una reporte policial sobre el robo y obtener documentación, sin importar cuán improbable sea que la policía tome alguna medida. La compañía de seguros no Pague su reclamo sin un informe policial. En el Tercer Mundo, siempre busque asesoramiento local antes de tratar con la policía, especialmente por una pérdida relativamente menor.

Es posible que deba proporcionar una lista de artículos que superen un cierto valor y pagar una prima adicional para asegurarlos. En los casos de artículos costosos y fáciles de desechar, como cámaras y computadoras portátiles, las políticas mayo cubra solo el robo violento o la entrada forzada, por ejemplo, si deja sus pertenencias en una habitación y se las roban, la cobertura puede no ser válida si no hubo entrada forzada. Cuando considere reclamar por daños, verifique los términos cuidadosamente: muchos artículos costosos y frágiles solo están cubiertos si se dañan mientras los transporta. Es muy común excluir cualquier daño causado a sus pertenencias si viajan como equipaje facturado; debe llevarlas consigo para estar cubierto. El robo de vehículos desatendidos tendrá una cobertura limitada, al igual que el robo y, en particular, la pérdida simple de efectivo, giros postales, cheques de viajero y tarjetas de crédito. Para los dos últimos, comuníquese con la empresa, ya que generalmente le reembolsarán su pérdida. (Ver el Dinero artículo.)

Responsabilidad personal

La responsabilidad personal cubrirá el costo de cualquier daño, compensación y gastos legales de los que sea legalmente responsable como resultado de su negligencia. Por ejemplo, si quema accidentalmente su habitación de hotel, el hotel o su aseguradora pueden buscar daños para cubrir el costo de las reparaciones y la pérdida de ingresos.

Exclusiones habituales

Si le roban su equipaje facturado, es probable que el seguro no cubra toda su pérdida

Algunas aseguradoras se niegan a pagar gastos médicos o de otro tipo asociados con actividades particulares. Algunos de estos pueden resultar en costos significativos que no están cubiertos en absoluto por el seguro. Lea la póliza de seguro con atención, pero es posible que desee considerar específicamente:

• Eventos adversos preexistentes - Si compra un seguro de viaje después de que se haya declarado un evento adverso (por ejemplo, un huracán, una epidemia), no estará cubierto por ese evento.
• No obtener las visas necesarias, etc. - Si se le niega la entrada a un país porque olvidó obtener la visa o autorización de viaje necesaria, su seguro de viaje no cubrirá la cancelación de su viaje.
• Andar en moto o scooter, aunque es común en algunos países del sudeste asiático y el Caribe, no estará cubierto si no tiene una licencia de motocicleta, y esa licencia es válida en el país donde conduce.
• Deportes de aventura que provocan lesiones a menudo no están cubiertos. Esto puede incluir volar cuando no esté en un vuelo comercial programado (como aviación general), o incluso un accidente de buceo en una piscina.
• Robo de terceros, si alquila una bicicleta o una motocicleta, no necesariamente espere que esté cubierta por robo, aunque su coche de alquiler puede ser.
• Robo de equipaje facturado y de automóviles. Los objetos de valor que se dejan en los automóviles sin vigilancia y las computadoras portátiles, cámaras y otros objetos de valor registrados en el avión a menudo no están cubiertos. Si se trata de equipaje facturado, es posible que pueda presentar una reclamación a la aerolínea.
• Enfermedades de transmisión sexual, incluido el VIH.
• Actividades ilegales Recuerde, esto significa que cualquier país extranjero que visite define como ilegal. Las leyes varían mucho en el extranjero.
• Turismo médico - Si viaja con fines médicos, no estará cubierto por los costos que surjan como resultado del tratamiento médico.
• Accidentes bajo la influencia de drogas o alcohol.
• Armas nucleares, biológicas o químicas Aunque los ataques terroristas inesperados suelen estar cubiertos por un seguro de viaje, muchas pólizas excluyen explícitamente la cobertura de incidentes que involucren a cualquiera de estos, independientemente de si los cometieron terroristas o el ejército de una nación.

Other exclusions also include anything that happened to you as a result of an act of guerra, insurrection or rioting. Suicide or self-harm is nearly always excluded.

Some policies may exclude all coverage in certain countries or regions within countries. This is usually due to danger or serious health issues. Check the fine print of your policy, e.g., in one section of the policy it may explicitly list a country as eligible for coverage, and then in another section exclude coverage in any country listed on certain government websites, such as the World Health Organization or Britain's Foreign and Commonwealth Office. However, some insurance companies cater to this niche market.

Usually, as soon as your insurer repatriates you to your home country, their responsibility for your health care ends (though malaria might be covered for a year).

Older travelers

Senior tourist boarding a tram in Lisbon

Travel insurance becomes increasingly difficult to get after age 65, with your age alone being considered something of a pre-existing condition. The precise cutoff for receiving insurance without an additional premium and/or medical examinations varies from 55 to over 70 for some insurers. As you age, you will face increasingly higher premiums and perhaps excess charges or deductibles on claims, and your existing medical conditions may be partly or totally excluded. This varies somewhat by insurance company and whichever country you reside in.

Excess/deductible

Some policies have an excess o deductible amount. This is the amount you have to pay out of pocket before your travel insurance starts paying out. In general, the lower the deductible, the más alto the insurance premium. Travel insurance with a $5,000 deductible can be as little as $10/month: that means you will have to pay out of pocket for minor expenses or even a mid-level problem like a broken wrist, but it voluntad be a financial lifesaver if you have a serious accident.

Cautions about coverage

As noted above, quality coverage can be crucial. The legal terms will be declared in the detailed contract. You should be offered a copy before you purchase the policy, and carry it (in some form) with you while traveling.

To judge one part of that quality, review carefully terms that could "excuse" the insurer from paying benefits, e.g., going to destinations declared especially dangerous by your government, medical or medical evacuation costs induced by a terrorist act, or whether usted have the option to cancel or cut-short your trip due to what you may (rightly or wrongly) perceive as too much danger...even an unforeseen forecast of terrible weather. If in doubt, call and discuss details of your trip and coverage with an agent of the insurance company.

Example tables of coverage

In concert with the above discussions, these tables reflect coverages under three kinds of multi-coverage policies offered by one reputable insurer as of 2012. The first table reflects “top level” coverage items. You should see most/all such features (and perhaps others) immediately mentioned by a policy. You'll notice that the "Moderate Coverage" (Cvg) and "Deluxe Cvg" examples here are better oriented to international travel.

This next table reflects sometimes hidden details of coverage, in this case just for “Trip/flight cancellation or interruption". A good insurer will explain any qualified details/exceptions behind every major/top-level type of coverage offered.

Some coverages may be increased by paying additional premiums, e.g., for rental car liability. Others must be obtained through a separate policy, e.g., under "Injury" you may have no coverage if you voluntarily participate in risky or violent activities such sky-diving or rugby...unless you opt and pay for a special option (or rider), perhaps after describing the activity to the insurer. If they decline, you face getting a separate policy, perhaps from the same insurer...if you're so inclined. Having already bought a policy, some insurers may allow you to later increase coverage... except for pre-existing conditions unless you bought it before or promptly after your first cost commitment to your trip (see "When to buy" below).

As discussed above, look at the details thoroughly, especially if contemplating a trip to distant lands. Once you have done this once and were happy with the insurer, for subsequent travel you may only need to quickly consider their same policy and options before buying it.

Comprar

Travel insurance from a vending machine? Only in Japan!

You can obtain travel insurance direct online, through your travel agent, your normal insurers, or any one of a number of specialist travel insurers. Shop around. Because travel insurance policies are somewhat interchangeable, there are a number of websites where you can compare policy costs.

Like most insurance, the lowest tier has the highest cost per amount of coverage. This occurs because every claim—no matter how large or small—feeds from the lowest tier. In comparison, very few claims go into the highest tier. If you want $250,000 of Medavac insurance, you're going to pay for it. But if you want $1,000,000 coverage instead, the premium increase is very modest. Of course it's a waste of money to insure your belongings for more than they're worth, but catastrophic injury, illness or a major delay could happen to anyone.

You purchase travel insurance for international trips through an insurer in your country of residence, i.e., the country to which you'd want to be evacuated to or return to after a serious medical emergency, and/or the country you'd need to travel to in the event of the death of a non-traveling close family member. These are assumed to be the same country. However, if you have close family residing abroad, many insurers would accommodate travel to any part of the world, provided you'd pay by credit card any difference in air fare.

If you are a member of a travel association or large professional group, you may find that it offers or endorses an insurance provider that provides extra cover or better rates. Failing that, you may find cover through an on-line search. But take care that the company has a good reputation, e.g., from friends/family who have had to file claims, or local travel agents (mere on-line reviews/ratings may not be genuine). The discounts available here can be huge. A $20 membership of your local bridge club may save hundreds when you realise you can be covered under their annual travel insurance.

Very regular travelers taking three or more trips a year may find that "ongoing" or "periodic" travel insurance, typically purchased a year at a time, can be cheaper than insuring each trip individually. As long as your ongoing insurance is valid, you don't need to remember to buy insurance every time you go somewhere and you will probably save some time and hassle as well. Most major travel insurers offer such policies. Large businesses often purchase such insurance for their key or frequent travellers. Beware that even as the travel insurance is ongoing, there may be a limit on how many days at a time you may be traveling — usually not more than one or a few months. This is because travel insurance is for viaje, not a cheap solution for expats going abroad for months or years. If you're going on a very long trip, check this, and contact your insurance company if needed.

Some credit card companies insure trips purchased with certain types of credit cards they issue. Coverage will almost always be strictly limited to the costs of travel so purchased. Credit card insurance may be invalidated for travelers who paid travel deposits in cash rather than using the card. Many cruise and travel agencies offer travel policies for travel booked through them. Costs and quality of coverage can vary widely, so examine terms carefully. Business travelers or university students on exchange may be covered by a company-wide insurance policy, but if you intend to take any side trips or have a short vacation check the coverage. Usually, these must be of a fairly short length to be covered by such a policy. Be sure to check any "existing deal" carefully, and ideally get confirmation in writing.

Avoid:

• Flight insurance, sold at some airports, is simply a very overpriced form of accidental death coverage policy valid only for the duration of your flight. Don't waste your money; even casino gambling and lotteries have much better odds than flight insurance. To put this in perspective, since 2009, only one claim could have been filed over the death one person in the U.S. for flying on a domestic jetliner.

Cruise insurances only cover the cruise itself, and not even all of what may happen onboard

• Cruise insurance (most cruises should be insured, but not with this type of coverage). Temptingly modest in cost, many such policies cover few risks at very basic levels (rarely medical care or evacuation), only during your cruise, and only for activities/tours sold by the ship. In reality, you'll likely have many risks before, during, and after your cruise that won't be covered, such as troubles before the trip starts and flying to/from embarkation/debarkation ports. In contrast, coverage from a major travel insurance provider (i.e. they insure not just cruises, but all major forms of travel) is usually much better.
• Airline insurance While far better than flight insurance (above), it is also very restricted. These policies are sold at the time of buying an airline ticket online. You will usually get better value with a more comprehensive policy. Exception: If you're flying one-way to stay somewhere for months or years, this type of coverage might be the best. Always check the details for valuables and exclusions. Also, be sure to have insurance as a local resident would when you arrive.

When to buy

You will get the best value and coverage from your policy if you purchase it as soon as your travel plans are final. Your travel insurance will only cover you from the day you purchase your policy, so if you are injured and unable to travel the day after you buy your ticket you won't be covered unless you have already purchased your insurance. Any medical conditions you have or may develop between booking your trip and buying your travel insurance will be considered "pre-existing". Any outbreak of violence, anywhere on your itinerary, that occurs before you purchase your policy probably won't be covered by a claim; if after purchase, and great danger (e.g., violence/combat) can be expected, many policies will not cover their consequences. Natural disaster coverage can vary widely among insurers. After examining coverage descriptions on their web site (if any), consult with an insurer's agent for advice about their various policies, variable coverages, and any locations on your itinerary that may have or create complications.

You can purchase travel insurance as late as your day of departure, although if you have pre-existing conditions (some that may need to be evaluated and accepted by the insurance company) you would usually be out of luck. Basically, good policies/coverage options can cover many or all pre-existing conditions (sometimes at modest costs for those options), but only if you buy coverage within a very short time after booking your travel ("booking", as distinct from when you pay for it); a few others may allow purchase of such coverage up to two weeks after booking. (See "Pre-existing conditions" below) If you book a trip long before it will begin, better insurers will let you buy an initial policy that covers your trip deposit, unavoidable risks, and pre-existing conditions. Usted puede then later increase the policy's monetary coverage by paying an additional premium for increased risks or trip expenses, e.g., right after you've paid the rest of the trip cost.

Costs

The price of travel insurance depends on many things; who is traveling, where, how, for how long...

There are a number of factors that generally influence the cost of a policy.

• Committed cost of trip. This means those costs (to you) which will be forfeit/lost if any travel must be cancelled. For road trips, they may only include deposits or full payments for lodging. For flying trips, they at least include airfares purchased. For cruises, they can include flight costs plus those for the cruise... first perhaps a cruise deposit, later the final payment. You would be wise to include a reasonable-worst-case estimate for possible, incidental costs induced by trip cancellation.
• Number of travelers. Some travel insurers will cover dependents and families at a reduced cost.
• Edad. Once you/members of your party reach 55 to 60 years of age, premiums can rise (though it's common to give discounts to much younger travelers). At older ages, some companies refuse insurance entirely, or add a significant surcharge.
• Duración. Policies are generally sold for date ranges, e.g., the defined duration of a trip. If your trip is just one day over the limit, you may not be reimbursed.
• Destination region. Exotic destinations may be cheaper than destinations like North America, where health costs are higher. But distance from home is a more basic determiner of risk to the insurer (and so cost to you), e.g., for medical evacuation.
• Pre-existing conditions. These are usually assessed by the insurance company once you make a claim. Coverage for them can result in an additional premium, seldom policy refusal. (As above, they may be covered if you sign up soon after booking travel with a good insurer.)
• Additional coverage. See the example coverage tables above. Some coverages listed can be individually increased depending on the details and needs/risks of your particular trip.
• Valuables. There is usually a limit to value for loss or theft in the base policy.

Do not fail to declare to the insurance company all relevant details as you buy coverage; otherwise, they may not honor your claim.

Claim

Traffic accidents account for many hospitalized travelers

Read your insurance companies procedures if you incur any expense that may result in a claim. If in any doubt, contact the insurer. Some insurance companies may require you to contact them before incurring any form of medical expense—they may have specific doctors and hospitals they will make arrangements with. If you require emergency treatment or are taken to hospital, inform them as soon as possible. Keep the expenses you incur to a minimum, and keep documentation for reimbursement.

Most policies require a police report to be filed for any items lost or stolen, but can offer an alternative in some cases, which can be useful in countries where it costs money to file a police report. You may need some proof of ownership to present with your claim.

Do not arrange your own evacuation unless your life is in danger and you or your companions cannot talk to the insurer first. As explained above, your insurer may have fully-effective, alternate means to arrange what you need, and avoid one-time costs with Medavac companies they don't normally do business with. Your travel insurance won't pay (or pay fully) if evacuation is otherwise self-arranged. In case of unavoidable self-arranged evacuation, go no further than what's necessary to obtain proper care—not all the way home (in most cases).

Todas claims should be filed promptly. Most insurers have a limited period of time after a given event for which you can claim associated expenses—usually no more than a year.

Your trip insurance is secondary coverage for your trip. That means you have to make every effort to recover your costs from other parties before making a claim. Ask for refunds from providers for all or part of the costs of tours, lodging, etc., that you had to cancel. Afterwards, make insurance claims for the outstanding amounts.

You have a duty to avoid unnecessary costs as you arrange for the premature end of your trip, e.g., notify tour operators/hoteliers of your circumstances and cancel what you can to obtain all possible refunds, don't use (or make claims for) five-star hotels and first-class air for the rest of your group if that was not already part of your trip.

False and exaggerated claims can be prosecuted in your home country as "insurance fraud." Overall, this causes everyone's premium to rise for insuring their trip.

Practical matters

Purchase of travel insurance still means that most clinics and hospitals may require payment in advance, or sometimes by incremental payment as various services are rendered. This may require access to a quite significant amount of cash to keep things moving...or at least an accepted credit or debit card with significant resources behind it. You'll later make any claim with the insurance company upon your return home. This is almost always the case if the problem is one that can be dealt with on an outpatient basis. For in-patient care, you're best off if your insurance company has an agreement with the provider or immediately establishes one...if feasible. Otherwise, your out-of-pocket bill (for your credit/debit card) can become very substantial.

Major travel insurance companies may be slow to respond with appropriate assistance and equally slow to refer a claimant to a suitable medical service...especially in less-developed areas. Delays may be experienced if the insurer is slow or indecisive in authorizing treatment. Difficulties may arise from an insurer not authorizing a payment guarantee to the local medical services provider. Delays in rendering appropriate treatment are a common outcome. Try to gain a comprehensive understanding of the policy terms and limitations of your travel insurance cover well before departing your home country. And try to understand the limitations of coverage and treatment during a political or military crisis as well.

Some travel insurance companies and their emergency response centers may not live up to your own expectations of regional knowledge, appropriate case management and speedy response. Your best approach is always common-sense, some basic pre-departure research about your destination and the application of good situational awareness whilst traveling. Try to have your own plan in place to deal with any crisis you may encounter when traveling rather than relying solely upon a perhaps inadequately skilled or under-qualified person sitting in a distant call center who may have their role complicated by problems with language. That can compromise communication and access to the insurer's decision makers.

If staying a while in one location, you may wish to carry the names and contact numbers of one or two of the major local medical and evacuation providers so that you know how to quickly obtain medical assistance should an emergency arise. Always ensure that you contact your insurer as soon as possible should an emergency occur. Otherwise, you may find out later that they are unwilling to accept any liability for payment for what should be legitimate expenses.

Always keep a thorough record of all expenditures for any service likely covered by your insurance, as well as communications with your insurer. This includes full and detailed invoices and receipts for all services provided and any incidental costs. If you do not understand the detail of anything you've been billed for, ask for an explanation. If an explanation is not forthcoming or it looks excessive or unnecessary, withhold payment or authorization until you receive an acceptable explanation.

Mantenerse a salvo

If you are travel to a war zone for some reason, don't expect to be able to purchase insurance

Many insurers specifically exclude travel to countries and areas known to be extremely dangerous. As a rough guide, Si la US State Department o your own country's government recommends against any travel to a particular country or area, you will find it difficult to get insurance coverage or benefit from what you already have. As above, always check the terms carefully, and if you are traveling to an unstable region, keep an eye on the travel warnings for any updates that might invalidate your insurance or "neutralize" its coverage while there.

If you have to travel to a war zone for work, your employer will usually arrange and bear the cost for special insurance with very high premiums. Check with your employer before you leave to be sure.

Conectar

If you are incapacitated, your travel companions or contacts at home will need to deal with the insurer, so make sure they have contact details and are legally empowered to act in your interests, e.g., in the policy. Most insurers have a 24-hour hotline that you can call. Often, this service is an advice hotline and the insurer may transfer you to their professional staff or those in your area to advise you about medical facilities and services available. If you or a travel companion can first inquire locally about medical capabilities, that can also be useful.

Make and carry copies of your policy and your insurer's contact details with you. They need to show the insurer's e-mail address and international phone numbers for advice/authorizations and making claims. Have another copy in your luggage and online (e-mail to yourself with attachment, or stored in the "cloud"). If traveling with a laptop or tablet, store a copy in its memory or disc (accessible without the internet). Also give policy/contact copies to traveling companions and relatives or friends back home willing to help. They must know with whom, and how you are insured. If you are traveling to more remote areas (especially alone), give a copy (or at least basic information) to whichever local person is most responsible for hosting your visit, such as the resort manager or tour guide.

Always legally authorize medical care for your minor children and teens when you travel apart. In many countries, minors cannot consent to medical treatment, and doctors can only give life-saving care — nothing more — without your permission. Grandparents and other close family are no automatically authorized to consent. If there were any delay in contacting you, medical personnel cannot set broken limbs, give pain relief, etc. This applies equally to minors staying at home without a custodial parent, and trips where minors and their parents will be in different locations at times during their travels. Avoid casually written permissions, and use a power of attorney legal document, where you choose another adult to make such medical decisions. This can be alguna competent adult, and doesn't have to be (and usually isn't) an attorney. Ready-made forms are available from libraries, bookstores, or online, and just fill in the blanks. Check if notarization is required, and where needed, have a certified translation in the legal language of the country where the minors are staying. (Inquire with the embassy or consulate in your area.)

Don't forget to leave the documents with whomever is caring for your children. Instruct them to bring it to the doctor's office or emergency room, but no give it to any ambulance or paramedic crew. This is considered "essential care" (no permission needed), and you run the risk of the documents getting lost. It can wait until your children's caretaker arrives at the hospital, as it will be some time before permissions will be needed. Storing them in a safe place in the caretaker's vehicle will insure they are not forgotten.

Ver también

• Dealing with emergencies while travelling
• Stay healthy
• Mantenerse a salvo